Организации кредитования в ОАО «СБЕРБАНКЕ РОССИИ»

      

          Образовательный кредит. Первые кредиты на образование стали выдавать в   2000   году.   Однако  большим  спросом   они  не  пользуются:  россияне

предпочитают  брать деньги взаймы, например у  друзей, а не идти в банк.

          Оплатить получение образования в высших и среднеспециальных учебных заведениях можно с помощью "Образовательного кредита", который предоставляется учащимся в возрасте от 14 лет (до достижения 18-ти летнего возраста - при обязательном наличии созаемщиков). Срок пользования "Образовательным кредитом" может составлять до 11 лет, при этом на период обучения учащемуся может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга по кредиту. Размер кредита на оплату обучения в ВУЗе может составлять до 90% от стоимости обучения. Если человек планирует получить средне-специальное образование, то его можно полностью оплатить за счет "Образовательного кредита".

Созаемщиками  по кредиту могут выступать родственники учащегося, а также любые другие физические лица, готовые оказать  содействие учащемуся в получении  образования. Не существует никаких  ограничений по форме обучения: можно  оплатить учебу на дневном, вечернем или заочном факультете, воспользоваться  дистанционной формой обучения.

        Кредит предоставляется для оплаты следующих программ обучения: — курсы повышения квалификации; — первое/второе высшее образование; — МВА (программы, действующие на территории России). Основные условия: Валюта кредита Российский рубль Сумма кредита 30 000 — 900 000 Срок кредита От 1 года до 5 лет Годовая процентная ставка 1 год — 20% от 2 до 3 лет — 22% от 4 до 5 лет — 24%.  Максимальная сумма кредита определяется исходя из оценки платежеспособности с учетом кредитной истории и представленного обеспечения возврата кредита, а также других факторов, определяющих платежеспособность Заемщика/Созаемщика.

        Программы «Образовательного кредита» в ОАО «Сбербанка России» представлены в таблице 8.

Полная  стоимость кредита рассчитывается в соответствии с требованиями Банка  России. Применяемая для расчета  формула основана на методе сложных процентов.

Таблица 8 -  Программа «Образовательный кредит» ОАО «Сбербанка России»

 

Программа кредитования	Краткое описание	Первоначальный взнос (%)	Ставка в руб. (%)		Ставка в валюте (%)	Срок кредитования
Образовательный кредит с гос. субсидированием	Кредит на оплату образовательных  услуг с гос. субсидированием	Равна стоимости обучения	5,06	-		Срок обучения, увеличенный на 10 лет
Образовательный кредит	Кредит на оплату образовательных  услуг	Не более 90 % стоимости обучения	12	-		До 11 лет

 

Таким образом, полная стоимость кредита, рассчитанная по формуле, всегда будет превышать  указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей.

 

3.2. Совершенствование потребительского кредитования ОАО «Сбербанка России»

 

Кредит  выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные  предприятия и объединения, так  и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные  граждане.

Потребительский кредит в современных условиях оказывает  двоякое влияние на экономические  процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:

1. Стимулирует  потребление населением товаров  длительного пользования и услуг,  и, как следствие, - их производство.

2.     Способствует перераспределению доходов не только в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и

 во времени.

3. Устанавливает  баланс между совокупным спросом  и совокупным предложением в  краткосрочном периоде.

4. Сокращает  временные разрывы между потребностью  в определенных товарах и услугах  и возможностью их оплаты.

6. Сокращает  издержки обращения, связанные  с хранением товаров.

7. Увеличивает  скорость денежного обращения.  С помощью кредита свободные  денежные капиталы и сбережения  помещаются их владельцами в  банки, а последние путём предоставления  ссуд пускают их в оборот. Оборот  денег ускоряется также тем,  что покупка товаров в кредит  исключает необходимость предварительного  накопления денег, а долг может  оплачиваться немедленно после  получения дохода.

8. Дает  возможность производителям снять  остроту проблемы перепроизводства  товаров и услуг, скоординировать  в будущем производственные планы  с учетом прогноза потребительского  спроса и избежать кризиса  сбыта.

В тоже время  потребительский кредит может оказывать  и негативное влияние на экономические  процессы:

1. На  уровне индивида потребительский  кредит создает иллюзию богатства  и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности  часто возникают трудности с  ежемесячными платежами. Кроме  того, потребитель с высокой долей  задолженности в потребительском  бюджете отчасти теряет покупательский  потенциал и привлекательность  для товаропроизводителей в будущем.

          2.  Как правило, покупки в  кредит обходятся дороже, чем  при оплате наличными. Увеличение  расходов связано с необходимостью  оплаты процентов  

за пользование  кредитом.

3. На  макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства  и создавая видимость высокой  конъюнктуры, в конечном счёте,  может способствовать выходу  производства за рамки платёжеспособного  спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Уровень потребительского кредитования зависит от фазы экономического цикла. На стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика – замедляет, в период спада – резко снижает, в период депрессии – стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики.

4. В условиях  глобализации экономики особенно  явно проявляются отличия в  возможности предоставления потребительского  кредита отечественными и ведущими  зарубежными компаниями. Крупнейшие, транснациональные компании, столкнувшись  с кризисом сбыта в странах  базирования и производства товаров  и услуг, предлагают более выгодные  условия потребительского кредитования  на российском рынке, повышая  свои шансы в конкурентной  борьбе. Отечественные компании, часто  более слабые в финансовом  отношении, предлагают менее выгодные  условия кредитования. Данный факт  оказывает отрицательное воздействие  на конкурентоспособность отечественных  компаний.

В условиях устойчивого экономического роста, продолжающегося с 2009 г., роста доходов  населения, его покупательской активности, наблюдается бурное развитие рынка  услуг потребительского кредитования.

По данным ЦБ РФ, на 1 января 2012 г. Кредитные организации  России предоставили кредиты физическим лицам на сумму 1 212 871 млн. руб. С 2009 по 2011 гг. величина кредитов населению  увеличилась с 0,5 до 2,3 % ВВП, а к 2013 г. этот показатель должен достичь 5% ВВП.

Опыт  стран Западной Европы показывает, что этот показатель может быть значительно  увеличен (в Германии и во Франции  данный показатель составляет 50 % от ВВП, в странах Восточной Европы - 11-15 %). По мнению В. Кардашова, первого вице-президента Метробанка, сегодня в нашей стране пользование банковскими услугами ограничивают следующие факторы: недоверие  к банкам (до 35% представителей среднего класса сомневаются в надежности банков); незнание банковских продуктов (до 20% представителей среднего класса плохо осведомлены о банковских продуктах); низкое качество обслуживания (около 15% представителей среднего класса не удовлетворены набором и качеством услуг, а также временем и технологиями обслуживания).

По данным BusinessVision, проводившего опрос среди  жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Новосибирска, Самары, Казани, Уфы, Краснодара и Нижнего  Новгорода, в настоящее время  в 41 % случаев потребительский кредит берется с целью приобрести бытовую  технику, в 37% - для покупки компьютерной техники, в 15% – одежды, в 6% – автомобиля, в 1% случаев кредит брался на другие нужды (покупка жилья, лечение, туризм). В денежном отношении приобретение товаров также занимает первое место  в общем объеме потребительского кредитования, а на второе выходит  покупка и ремонт недвижимости.

В 2011 г. на 10% по сравнению с 2010 г. выросла доля целевых кредитов (автокредитование, товарное кредитование, ипотека). Наиболее быстрорастущим сегментом рынка  в этот период было автокредитование, доля которого увеличилась более  чем на 7%.

При этом услугами потребительского кредитования в 2009-2011 гг. пользовалось лишь 25% россиян (исследовательский холдинг ROMIR Monitoring), что говорит о высоком потенциале развития этого рынка.

Более половины объема данного рынка (54,58%) контролируется пятью игроками. Лидером на рынке  потребительского кредитования остается Сбербанк России, его доля на этом рынке  в начале 2011 г. составляла 42,2%.

Кроме него, в пятерку крупнейших игроков  входят банки «Русский стандарт» (6,36%), «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (3,31%), «Райффайзенбанк» (1,63%), «Уралсиб» (1,08%). С начала 2011 г. из них только Русский  стандарт и ХКФБ имеют прирост  кредитного портфеля (на 14,00 и 9,77% соответственно), у других крупных игроков налицо уменьшение портфеля потребительского кредитования.

Основными предпосылками данного развития стал рост экономики России, увеличение реальных доходов населения вследствие этого роста, а также постепенное  заполнение рынка потребительского кредитования конкурентоспособными игроками, предоставляющими потребителям кредитные  услуги на конкурентоспособных ценовых  условиях.

Случившийся в середине 2009 г. кризис ликвидности  банковской системы не оказал негативного  влияния на рынок потребительского кредитования. Более того, среднемесячный рост портфеля с мая по июль (кризисный  период) составил 7,8 %, что превышает  средний показатель за весь 2011г. на полтора процента.

Росту рынка  потребительского кредитования способствовало также и снижение уровня процентных ставок. Среднее снижение ставки по кредитам срочностью до 1 года в рублях составило в 2011г. примерно 3 %. В то же время, стоимость долгосрочных кредитов, напротив, выросла на 90 б.п., составив порядка 17 % годовых. Наибольшее снижение процентных ставок наблюдалось по кредитам срочностью от 3 до 6 мес., которое составило  порядка 4,5 % .

Структура рынка потребительского кредитования в течение 2011 г. претерпела некоторые  изменения по сравнению с предыдущим годом.

В частности, структура рынка несколько сместилась в пользу целевых кредитов (автокредитование, товарное кредитование, ипотека), доля которых выросла примерно на 10 %. Наиболее быстрорастущим сегментом  рынка было автокредитование, доля которого выросла более чем на 7 %. На целевые кредиты по итогам 2010г. пришлось порядка 62 % объема портфеля кредитов, выданных физическим лицам.

В региональной структуре рынка по-прежнему доминировал  Центральный федеральный округ, на который пришлось порядка 30 % всех выданных кредитов. На втором месте  по объему выданных кредитов оказались  Приволжский и Сибирский федеральный  округ, на которые пришлось 20 % и 15 % рынка  соответственно. В целом, структура  рынка кредитования физических лиц отражает уровень экономического развития регионов и их долю в общероссийском ВВП.

В валютной структуре рынка доминировали рублевые кредиты (порядка 85 % общего объема кредитного портфеля), а срочная структура  рынка указывает на преобладание долгосрочных кредитов (более 3 лет). На долю кредитов срочностью от 1 до 3 лет  пришлось порядка 18 % кредитного портфеля, а на кредиты срочностью от 6 месяцев  до 1 года – почти 10 %.

Таким образом, высокие темпы роста потребительского кредитования в России сохранятся и  в течение 2011 г., к концу которого общий объем рынка может удвоиться.

Росту рынка  будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление  на рынке новых игроков и новых  кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования.

Это же можно  сказать и о развитии кредитования в Новосибирской области.

Развитие  рынка потребительского кредитования развивается бурными темпами, увеличится спрос на кредиты со стороны населения, растут доходы домашних хозяйств.

ОАО «Сбербанк  России»  уже сформировал достаточно широкую базу розничных клиентов, обслуживающихся по зарплатным проектам, исторически сильные позиции  банк занимает на рынке вкладов населения.

В Сбербанке  сформированы критерии ограничения  кредитного риска, связанные с возрастом  заемщика, продолжительностью стажа, минимального дохода, местом проживания. В качестве возрастных ограничений выступают  заемщики не моложе 22 лет, и не старше 55 (для женщин) и 60 лет (для мужчин). Минимальный доход заемщиков  должен составлять не менее 7 000 рублей. Стаж работы – не менее 6 месяцев. Проверку достоверности сведений заемщика о  доходе – существенный фактор снижения риска, банк стал проводить на основе автоматического подсчета зачислений доходов по зарплатной карте.