Организации кредитования в ОАО «СБЕРБАНКЕ РОССИИ»

         Таким образом, формирование кредитного портфеля является одним из условий эффективной работы банка. Кредитные портфели взаимосвязаны с обеспечением финансовыми ресурсами экономики. Кроме того, они влияют и на эффективность работы банка. В этой связи большое значение имеет качество кредитных портфелей. В банковском учреждении ему следует уделить особое внимание и принимать меры по его улучшению. Для этого должна быть выработана соответствующая кредитная политика. В целях минимизации кредитного риска и повышения качества портфеля необходимо принимать следующие меры: диверсификация портфеля; предварительный анализ платежеспособности заемщика; создание резервов для покрытия кредитного риска; анализ и поддержание оптимальной структуры кредитного портфеля; требования обеспеченности ссуд и их целевого использования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ОАО «СБЕРБАНКА РОССИИ»

 

2.1. Экономическая  характеристика  ОАО «Сбербанка  России»

 

         ОАО «Сбербанк России» - один  из десяти крупнейших банков, ориентированный на обслуживание  частных лиц и корпоративных  клиентов всех форм собственности. 

        Основная деятельность ОАО «Сбербанка России»  включает предоставление банковских услуг юридическим и физическим лицам.

Целью деятельности ОАО «Сбербанка России»  является:

-   привлечение  денежных средств от юридических  и физических лиц (в дальнейшем  по тексту - клиентов) и размещение  их на условиях возвратности, платности и срочности; 

-  осуществление  расчетно-кассового обслуживания  клиентов, а также других банковских  операций;

-   обеспечение  сохранности денежных средств  и других ценностей клиентов, вверенных отделению банка. 

         Отделения банка от имени ОАО «Сбербанка России» могут выполнять следующие банковские операции и услуги:

-      прием, выдачу вкладов и других  видов сбережений;

-      прием платежей от клиентов;

-      долгосрочное и краткосрочное  кредитование физических и юридических  лиц, а также юридических лиц,  находящихся на обслуживаемой территории;

-      продажу, покупку и управление  государственными и другими ценными  бумагами;

-      реализацию лотерейных билетов; 

-   предоставление клиентам индивидуальных сейфов во временное пользование для хранения документов и ценностей;

-      оказание брокерских и консультационных  услуг, осуществление лизинговых  операций;

-      приобретение прав требования, вытекающего  из поставки товаров и оказания  услуг, принятия риска исполнения  таких требований и инкассация  этих требований (форфейтинг);

-      осуществление расчетов по поручению  клиентов, их кассовое обслуживание, а также услуги по инкассации;

-      ведение счетов клиентов;

-      выдачу и оплату, покупку и  продажу, хранение платежных документов  и ценных бумаг (облигации,  чеки, аккредитивы, векселя, акции  и др.) и иные операции с ними;

-      проведение операций по обмену  валюты и других валютных операций  в установленном ОАО «Сбербанком  России» порядке; 

-      привлечение и размещение средств,  управление ценными бумагами  по поручению клиентов (доверительные  (трастовые) операции);

-      другие операции по банковскому  обслуживанию клиентов в соответствии  с лицензией Центрального банка  России и с разрешения ОАО  «Сбербанка России». 

           Сбербанк    России  является традиционным лидером на рынке розничных банковских услуг. Неизменная стабильность, финансовая устойчивость, исполнение  всех  своих   обязательств  перед клиентами, гибкая процентная политика позволяют поддерживать доверие населения, обеспечивать  устойчивый    приток  денежных  средств    во   вклады.  Банк  своевременно  реагирует     на    колебания    конъюнктуры    финансового    рынка путём   совершенствования    действующих    и   внедрения   новых    продуктов,   учитывающих  потребности различных  групп   клиентов.

          Основные      показатели     деятельности    за     последние     три      года 

(2009–2011 гг.)  ОАО «Сбербанка России» показаны в таблице 2.

 

Таблица 2 - Основные показатели деятельности ОАО «Сбербанка России» млрд. руб.

 

Показатели	период
	2009г.	2010г.	2011г.
Всего активов	7105,0	8628,5	10835,0
Денежные  средства	719,6	725,5	625,5
Кредиты юридическим лицам	4266,3	4872,2	6576,5
Кредиты физическим лицам	1177,5	1319,7	1805,5
Основные  средства	249,8	283,7	359,9
Совокупный  портфель ценных бумаг	1064,1	1823,6	1625,8
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	249,8	283,7	359,9
Собственные средства, всего	778,9	987,2	1268,0
Уставный капитал	87,7	87,7	87,7
Эмиссионный доход	232,5	232,5	232,5
Фонд переоценки офисной недвижимости	55,5	53,6	81,5
Нераспределенная  прибыль	403,9	585,8	882,7
Привлеченные средства, всего	6326,1	7641,3	9567,1
Средства физических лиц	3787,3	4834,4	5726,3
Средства юридических  лиц	1651,5	1816,6	2205,8
Выпущенные  долговые ценные бумаги	124,5	272,6	268,7
Субординированные займы	303,5	303,5	519,0
Филиальная сеть, ед.
Территориальные банки	18	17	17
Отделения	602	521	523
Офисы банковского  обслуживания	19103	18882	18729
Филиалы за рубежом	-	1	1
Представительства за рубежом	-	1	2

    

         Из таблицы  видно, что в 2010 году активы возросли  на  21,4%  по

 сравнению с 2009 г.  (7105,1 млрд.руб.) и составили 8628,5 млрд. руб., этот рост был вызван ростом портфеля ценных бумаг и объемом кредитования клиентов. Доля работающих активов в 2010 году составляла 87,6% от общих активов банка. А в 2011 увеличились на 25,6% и составили 10835,1 млрд. руб. Доля кредитного портфеля в активах за 2011 год выросла с 64% до 71% за счет сокращения доли ценных бумаг. По состоянию на 31.12.2011 г. доля работающих активов составила 92,4% от общих активов Сбербанка.

Кредиты юридическим лицам выдавались в 2010 году на сумму 4872,2 млрд. руб., что  больше на 14,2%, чем в 2009 году (4266,3 млрд. руб.).  В 2011 году юридическим лицам  выдавалось кредитов на сумму 6576,6 млрд. руб., что больше на 35,0%, чем в 2010 году.

Кредиты физическим лицам выдавались в 2010 году на сумму 1319,7 млрд. руб., что  больше на 12,1%, чем в 2009 году(1177,5 млрд. руб.). В 2011 году физическим лицам выдавалось кредитов на сумму 1805,5 млрд. руб., что  больше на 36,8%, чем в 2010 году.

Портфель кредитов клиентам увеличился в 2010 и в 2011 годах в связи с  ростом объема кредитования как физических, так и юридических лиц на фоне растущего спроса.

Совокупный портфель ценных бумаг  в 2009 году составил 1064,1 млрд. руб., что  в 2,2 раза больше, чем в 2008 году. Увеличение процентных доходов по ценным бумагам  объясняется ростом вложений Сбербанка  в корпоративные облигации. Улучшение  ситуации на финансовых рынках со второго  квартала 2009 года позволило банку  получить доход от торговых операций и переоценки ценных бумаг в размере 36,5 млрд. руб. за 2009 год. В 2010 году портфель ценных бумаг увеличился на 71,4%, чем  в 2009 году и составил1823,6 млрд. руб. Значительное увеличение процентных доходов по ценным бумагам в 2010 году объясняется ростом вложений ОАО «Сбербанка России»  в облигации Банка России, ОФЗ  и корпоративные облигации. В 2011году портфель ценных бумаг составил 1625,8 млрд. руб., что меньше на 10,8%, чем  в 2010году. Сокращение процентных доходов  по ценным бумагам за 2011 год связано  с уменьшением портфеля долговых ценных бумаг Банка. Снижение доходов от торговых операций и переоценки ценных бумаг обусловлено в 2011 году высокой волатильностью Российского рынка ценных бумаг. Во втором квартале 2011 года Банк реализовал портфель ОБР, что и привело к сокращению ценных бумаг. В то же время за 2011 год банк увеличил портфель ОФЗ на 4,1%, а также портфель корпоративных облигаций на 45,8%.

       Основной ресурсной базой Сбербанка остаются депозиты физических лиц, доля которых в общих обязательствах за 2009 - 2011гг. составляет 60 - 63%. Средства физических лиц в 2010 году составили 4834,5 млрд. руб., что больше  на 27,7%, чем в 2009 году (3787,3 млрд. руб.). А в 2011 году средства физических лиц возросли на 18,4%, чем в 2010 году и составили 5726,3 млрд. руб.  

         Средства корпоративных клиентов в 2010 году составили 1816,7 млрд. руб., что больше  на 10,0%, чем в 2009 году (1651,6 млрд. руб.). А в 2011 году средства юридических лиц возросли на 21,4%, чем в 2010 году и составили 2205,8 млрд. руб. 

          Собственные средства ОАО «Сбербанка России»  в 2010 году   составили 987,2 млрд. руб., что больше  на 26,7 %, чем в 2009 году (778,9 млрд. руб.). А в 2011 году собственные средства возросли на 28,4%, чем в 2010 году и составили 1268,0 млрд. руб. 

         За последние три года «Сбербанк России» демонстрирует высокие результаты деятельности: рентабельность собственных средств составила   3,2 %, соотношение операционных расходов к операционным доходам составило 35,4% в 2009 году, рентабельность собственных средств составила 20,6 %, соотношение операционных расходов к операционным доходам составило 42,4% в 2010 году. Рентабельность собственных средств за 2011 год составила 28,0%, отношение операционных расходов к операционным доходам составило 46,9%.

         На рисунке 1 показана структура работающих активов в ОАО «Сбербанке России» за 2009-2011 гг.

 

 

Рисунок 1. - Структура работающих активов ОАО «Сбербанка России» в целом за      2009 -2011гг.

 

На региональном рынке ОАО  «Сбербанк  России» упрочивает свои позиции  как развивающееся кредитно-финансовое учреждение, что подтверждается ежегодным  ростом абсолютных значений валюты и  статей баланса банка и отчета о прибылях и убытка.

Ориентир  банковской деятельности в рыночном хозяйстве состоит      в   максимизации  прибыли   от   операций  при   сведении  к  минимуму потерь. Прибыль   или   убытки,   полученные  ОАО  «Сбербанком  России», - показатели,   концентрирующие   в   себе  результаты   различных   пассивных и активных операций банка и отражающие влияние всех                  факторов,   воздействующих  на деятельность банка. Повышение эффективности кредитных  операций – это главный   показатель      правильно спланированного и проводимого управления кредитными операциями.

Финансовые результаты  ОАО «Сбербанка России» за последние три года представлены в таблице 3.

 

Таблица 3 - Финансовые результаты ОАО «Сбербанк России» млн. руб.

 

Показатели	Период
	2009г.	2010г.	2011г.
Чистый процентный доход	502,7	479,0	561,0
Чистый комиссионный доход	105,7	130,9	151,9
Восстановление/создание резервов под  обесценение кредитного портфеля	-388,9	-153,8	1,2
Операционные расходы	-229,3	-265,9	-348,3
Совокупный доход	38,9	206,6	309,0
Чистая прибыль	24,4	181,6	315,9

 

         По результатам таблицы можно сказать, что управленческая деятельность ОАО «Сбербанк России» за последние три года эффективна. Рост доходов значительно превышает рост расходов. Чистая прибыль банка составила за 2010 г.181,6 млрд. руб. и увеличилась в 7,4 раза, по сравнению с 2009г. (24,4 млрд. руб.). А в 2011 году чистая прибыль возросла на 85%, по сравнению с 2010 годом, и составила 315,9 млрд. руб.

Операционные расходы увеличились  как за счет планового повышения  расходов на содержание персонала, так  и роста расходов, сопровождающих развитие бизнеса и реализацию стратегических программ Сбербанка.

          Совокупный доход ОАО «Сбербанка России» за 2010 год увеличился в 5,3 раза, по сравнению с 2009 г. и составил 206,6 млрд. руб. (в 2009 г. 38,9 млрд. руб.). А в 2011 г. составил 309,0 млрд. руб. и вырос на 49,6%, по сравнению с 2010 годом. Чистый процентный доход и чистый комиссионный доход составили за 2011 год 94,5% всего операционного дохода до вычета резерва под обесценение кредитного портфеля.

         Наряду с приёмом вкладов Банк обслуживает экономически активное население и пенсионеров, выплачивая им доходы. В соответствии с законодательными актами Российской Федерации филиалы Банка производят выплату предварительной компенсации вкладов граждан, имеющих право на её получение. Наряду с традиционными формами обслуживания населения Сбербанк России активно внедряет и развивает современные банковские технологии. Его доля на рынке международных и Российских банковских карт оценивается 20 – 25% в части эмиссии банковских карт и около 15% по развитию сети приёма карт. Развивается собственная система расчётов АС СБЕРКАРТ на основе передовых технологий, использующих микропроцессорные карты.

Общее число  банковских карт, выпущенных Сбербанком, на начало 2011 года превысило 2 миллиона 100 тысяч. За последнее время банк значительно расширил сеть устройств  для обслуживания держателей пластиковых  карт - сейчас это 953 пункта выдачи наличных, 1078 банкоматов, 3580 предприятий торговли и сервиса, принимающих к обслуживанию банковские карты. Сбербанк по-прежнему уверенно удерживает долю (свыше 30 процентов) на региональном рынке банковских карт. Банк планирует и дальше развивать  инфраструктуру для держателей банковских карт, в том числе за счет установки  платежных киосков самообслуживания, банкоматов с функцией «Cash-in».

        Операции по обмену валюты, другие валютные операции производятся по разрешению территориального банка в установленном в России порядке, а проведение кредитных операций (выдачу) и (получение) в иностранной валюте производится исключительно с письменного разрешения Сбербанка России.