Механизмы вовлечения физических лиц в структуру финансового рынка

Брокерские  конторы: В Российской Федерации - филиал или другое обособленное подразделение организации, имеющее отдельный баланс и расчетный счет, являющееся биржевым посредником специализируются на предоставлении посреднических услуг на финансовых рынках. Брокерские конторы обязаны вести учет совершаемых в биржевой торговле биржевых сделок по каждому клиенту и хранить сведения об этих сделках в течение пяти лет со дня совершения сделки.

 Услуги:

покупка и продажа акций и корпоративных ценных бумаг на ММВБ, покупка - продажа акций ОАО "Газпром" на ФБ РТС, торговля срочными производными инструментами (фьючерсами и опционами) в секции срочного рынка РТС (FORTS), покупка и продажа государственных ценных бумаг на рынке ГКО-ОФЗ ММВБ, покупка/продажа облигаций российских эмитентов в торговой системе ММВБ. чем большее количество услуг предлагает та или иная компания, то есть чем больше у нее лицензий, тем выше ее надежность. [36 ]

Брокерская контора в Томске :

7 – е небо. г. Томск, 634050, Фрунзе просп., д. 11

Биржи: В России действуют две главные торговые площадки – осковская межбанковская валютная биржа (ММВБ) и Российская торговая система(РТС), именно их называют фондовыми. Они позволяют  любому человеку торговать, установив на компьютере торговую платформу и положив деньги на брокерский фонд. Это инструмент для зарабатывания денег. [ 14  ] Стоимость акций которые вы можете приобретать здесь напрямую зависит от капитализации компаний, которые их выпустили. Существует рейтинг самых дорогих компаний России.  (приложение 6). Чтобы начать игру на бирже надо выбрать  брокерскую компанию (инвестиционную).

Инвестиционные  компании в г.Томске:

Том – дом  ЗАО. г. Томск, 634021, Томск г., Елизаровых ул., д. 79/1

Томская инвестиционно  – промышленная компания. г. Томск, 634050, Томск г., Ленина просп., д. 55, оф. 90

Диапазон –  финсервис ООО. г. Томск, 634034, Томск г., Белинского ул., д. 53

«Томское агенство привлечения  инвестиций». г. Томск, 634034, Россия, г. Томск, ул. Косарева 33б, оф.213 [ 27 ]

Форекс: FOREX / ФОРЕКС не является рынком в традиционном смысле этого слова, это внебиржевой рынок. Он не имеет конкретного места или центра торговли, как, например, фондовая биржа. Торговля происходит одновременно в сотнях банков, корпорациях и с участием миллионов физических лиц во всем мире, посредством компьютерных терминалов и телефонов. Основные игроки – крупные коммерческие банки ( маркет – мейкеры), остальные игроки – маркет – юзеры, которые совершают сделки по ценам предлагаемых меркет –меркерами, через самих меркет – мейкеров. [ 17 ]

Рассмотрим  наиболее распространенные инструменты  финансового рынка города Томска:

Начнем с услуг предлагаемых банком физическим лицам: Остановимся на таких банках как Сбербанк РФ, Уралсиб, ВТБ24, Росбанк на основе рейтингов , где они входят в десятку лидеров по потребительским кредитам, автокредитованию, ипотеки, региональной экспансии. Выделим критерии по которым потребитель финансовых услуг может сравнивать разные банки между собой, что бы выбрать тот с которым он хочет сотрудничать в будущем.

Представим, что перед  вами стоит выбор: какой же банк удовлетворит вашу потребность ( в пример возьмем  такие финансовые услуги, как потребительский кредит и ипотека):

 

 

 

Потребительский кредит. [ 31 ]

Таблица 1

Критерии выбора	сбербанк	уралсиб	ВТБ24	росбанк
% ставки( в рублях)	До 1,5 года – 15% 1,5 – 3 лет – 16% 3-5 лет – 17%	16,9%	1 год – 18,5% 2года – 19% 3 года – 20%	22%
срок кредита	До 5 лет по обеспеченным кредитам; до 1,5 лет по кредитам без обеспечения	От 1 до 5 лет	До 5 лет	До 3 лет, при стаже на последнем  месте более 2 лет – 5.
Условия выдачи	За обслуживание счета единовременный платеж( установленным банком)	При наличие пакета документов без ограничений	Без ограничений	Без поручителей, без уведомления  цели кредита.
сумма кредита	От 15 до 45 тыс руб.	50 до300 тыс.руб.	От 40 тыс.до 1 млн. руб	От 10 до 200 тыс. руб.
Минимальный набор документов	Заявление - анкета, справка по форме 2-НДФЛ	Анкета, паспорт, второй документ, копия  трудовой, справка по форме 2-НДФЛ	Анкета, паспорт, второй документ, копия  трудовой, справка по форме 2-НДФЛ	Паспорт и справка по форме 2-НДФЛ
Время решения о кредите	В течение 7 дней от даты получения  документов.	3 дня	От 2 до 5 дней	не более 2 дней

 

Автокредит: [ 34  ]

Таблица 2

Критерии выбора	сбербанк	уралсиб	ВТБ24	росбанк
% ставки( в рублях)	(от первого взноса): До 30% - 12,5% До50% - 12% Выше 50% - 11,5%	от первого взноса: до 20% - 11% более 20% - 10,5%. Без страховки – 12,5%	До 20%-13% От 20%- 12%	От 9 % годовых
срок кредита	До 5 лет	Минимальный 1 год	До 7 лет	До 5 лет
Досрочное погашение	Разрешено, плата не взымается	Разрешено, плата не взымается	Через 3 месяца	Разрешено, плата не взымается
сумма кредита	От 15 тыс до той суммы, которая  определяется по платежноспособности  клиента, но не выше цены приобретаемого автомобиля	от 80 тыс. руб. до 3 млн. руб. При расчете  суммы кредита учитывается совокупный доход семьи.	Максимальная  сумма кредита не ограничена.	от 60 000 до 600 000 рублей РФ.
Минимальный набор документов	Заявление – анкета; паспорт заемщика;паспорт  поручителя; документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя; договор купли-продажи и/или платежные документы, подтверждающие цену транспортного средства.	Заявление -нкета, паспорт, справка  о доходах за 6 месяцев, второй документ	Заявление – анкета; паспорт заемщика;паспорт  поручителя; документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя; договор купли-продажи и/или платежные документы, подтверждающие цену транспортного средства.	Минимальный набор документов: Заявление  – анкета; паспорт заемщика;паспорт  поручителя; документы, подтверждающие величину доходов.
Время решен.	5 дней	До 3 дней	2 дня	До 3дней

 

 

 

 

 

Ипотека:

Таблица 3

 

Критерии выбора	сбербанк	уралсиб	ВТБ24	росбанк
% ставки( в рублях)	От 10,5% до 15%	От 11,5 %	От 13,7%до 16%	От9,5% до 12,5%
срок кредита	До 30 лет	До 30 лет	От5 до 50 лет	До 15 лет
Условия выдачи	За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Банку единовременный платеж – до 4% от суммы кредита.	Кредитование возможно и без справки о доходах	Комиссия за рассмотрение заявки составляет от 1200 руб., комиссия за выдачу — 12 000 руб.	Комиссия за рассмотрение заявки составляет от 1200 руб, 0,5%-1%За обслуживание ссудного счета
сумма кредита	От 15 тыс до той суммы, которая определяется по платежноспособности клиента	От 1 млн до 20 млн руб.( не превышая 90% стоимости  квартиры.	От 10000долларов до 100% стоимости жилья	От 7500 до 300000 долларов
Минимальный набор документов	стандартный пакет документов; документы по кредитуемому Объекту недвижимости в зависимости от цели кредитования.	стандартный пакет документов; документы по кредитуемому Объекту недвижимости в зависимости от цели кредитования.	стандартный пакет документов; документы по кредитуемому Объекту недвижимости в зависимости от цели кредитования	стандартный пакет документов; документы по кредитуемому Объекту недвижимости в зависимости от цели кредитования.
Время решения о кредите	в течение 18 рабочих  дней с даты предоставления пакета документов	Срок принятия предварительного решения: 2 дня.	До 5 дней	Срок принятия предварительного решения: 5 дня.

 

     Таким образом можно сделать следующие выводы: Выбранные банки предлагают почти равные условия, но выбор будет зависеть от того какие условия наиболее приемлемы для вас, можете ли вы ждать 18 дней о решение, как в сбербанке или вы готовы платить больше процентов, но время о решении значительно меньше, и условия не такие жесткие, тогда выбор будет в сторону росбанка. Суммы возможных кредитов тоже варьируются, это тоже может стать решающим фактором при выборе банковской структуры. ( см. Таблицы 1,2,3,)

     Выбрав один или несколько банков, обратитесь туда за консультациями, в частности, выясните, какие документы нужно предоставить вместе с заявлением (комплекты в разных банках отличаются). После подачи заявления вам придется пройти собеседование в кредитном комитете банка. Не удивляйтесь, если вам будут задавать несколько странные вопросы, прямо не касающиеся вопросов приобретения недвижимости. Банк дает заемщику крупную сумму и считает необходимым знать о нем и его привычках как можно больше, чтобы оценить риск не возврата. Специалисты советуют отвечать как можно откровеннее и ничего не скрывать. Например, если был карьерный скачок вниз (дауншифтинг) или смена работы (в новой отрасли), то стоит рассказать, почему так произошло. Поскольку после собеседования кредитный комитет проведет собственную проверку предоставленных вами сведений, если обнаружатся нестыковки, шансы на кредит снижаются. Банк также откажет, если выяснится, что за вами числится невозвращенный предыдущий кредит. Размер его практически не играет роли: откажут однозначно, поскольку получить информацию о займе в любом из банков сегодня не проблема. Впрочем, современные заемщики, отваживающиеся на крупный кредит, как правило, достаточно осведомлены относительно условий его предоставления. Существуют и менее предсказуемые случаи отказа. Известно немало историй, когда отказ в кредитовании получали соискатели со вполне солидными доходами. Такое может случиться с представителями творческих профессий и владельцами собственного небольшого бизнеса. Причина — финансовая нестабильность, необходимая для регулярного многолетнего погашения задолженности.

  Рассмотрим кредитные карты, как возможную альтернативу потребительским   кредитам.

  Кто может получить карту: могут быть выданы физическим лицам - резидентам РФ, имеющим документ, удостоверяющий личность, достигшим 18-летнего возраста и имеющим регистрацию (прописку) на территории обслуживания территориального банка (Москва и Московская область являются единой территорией обслуживания).

 Пакет документов для получения карт: паспорт, дополнительный документ: заграничный паспорт гражданина РФ или водительское удостоверение или свидетельство о постановке на налоговый учет (ИНН) или другие (подробнее по телефону 8-800-200-55-20 - звонок бесплатный); военный билет, приписное свидетельство и/или документ, подтверждающий отсрочку от армии (в обязательном порядке для мужчин в возрасте до 27 лет); справку о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев; копию трудовой нижки.

        Для чего нам может понадобиться кредитная карта, зависит от того что именно мы хотите купить и сколько денег вам понабиться. Будем сравнивать с потребительским кредитом так как это продукты предлагаются в каждом банке и перед нами может встать выбор какую услугу выбрать. (см. таблицу 4)

 Таблица 4

критерии	Потребительский кредит	Кредитная карта
сумма	До 300 тыс.руб	До 300 тыс.руб.
сроки	Ограничен до 3,5 или более  лет.	Бессрочна.( или  с последующим продлением)
Процентная  ставка	От 12% по обеспеченным, До 22% по необеспеченным	20 – 24%. Около  1000 руб. годовое обслуживание.
оформление	Больше формальностей, банк рассматривает заявку в среднем  полторы недели.	Простое оформление. Меньше документов. Чем в потребтельском кредите.
Условия погашения	Ежемесячно  равными платежами.	График выбираете  сами и размер платежей тоже. Существует беспроцентный льготный период ( примерно 50 дней)
обналичивание	На руки, без  дополнительных расходов.	Снимать рекомендуется  в родном банке, так как другие могут брать комиссию около 5% от суммы.
Бонусы.	Если вы успешно  выплатите потребительский кредит, то можете рассчитывать на автокредит или ипотеку, вы теперь обладаете хорошей кредитной историей.	Если карта  выпушена совместно с какой либо компанией то можете рассчитывать на бонусы и скидки ( например. В сети магазинов). Можно подключить смс уведомление о каждой проведенной операции.

Примеры расчета  для выбора по некоторым  вашим  возможным целям:

На мелкие расходы: каждый месяц вам стало не хватать 100 – 200 долларов – это незапланированные расходы. В этой ситуации уместно оформит кредитную карту, а в конце льготного периода выплачивать долг без процентов, это практически тоже самое , что занимать у знакомых. Ежемесячно оформлять потребительский кредит на мелкие расходы бессмысленно, да и некаждый банк даст в долг 200$.( см. таблица 5)

Расчет:

 Таблица 5

	Потребительский кредит	Банковская  карта
сумма	200 , срок –  3 месяца, процентная ставка  - 15%	200 , срок  - 1 месяц, процентная ставка –  0% (льготный период)
Ежемесячные выплаты	75	200
Общая сумма  выплат	225	200